O programa Crédito ao Trabalhador, iniciado em março de 2023, alcançou 6.399 concessões de empréstimos consignados em setembro. Esses empréstimos, que têm pagamentos descontados diretamente da folha de pagamento, tornaram-se mais acessíveis. No entanto, a taxa de juros média também aumentou, passando de 44% em março para 58,4% em setembro. Em alguns bancos, os juros podem chegar a até 185% ao ano.
Muitos especialistas alertam que a facilidade de obter crédito pode gerar riscos. Muitas pessoas contraem esses empréstimos sem entender o impacto que as parcelas terão em sua renda mensal. Antes da implementação do programa, a concessão de empréstimos consignados era mais burocrática, exigindo um convênio entre a empresa e uma instituição financeira.
Agora, através do aplicativo Carteira de Trabalho Digital, qualquer trabalhador, incluindo os que são contratados sob o regime CLT, trabalhadores domésticos, rurais, Microempreendedores Individuais (MEI) e motoristas de aplicativo, pode simular e solicitar um empréstimo. A empresa onde o trabalhador está empregado só será informada do empréstimo após a concessão, quando for necessário fazer o desconto em folha, que não pode ultrapassar 35% do salário.
Essa simplificação resultou em um aumento significativo nas concessões de empréstimos. O número de contratações mensais aumentou de uma média de 1.500 no início do ano para mais de 6.300 em setembro.
Especialistas, como a economista Katherine Hennings, observam que o aumento na concessão está abrindo uma nova fonte de crédito para os trabalhadores. Com mais pessoas acessando o crédito, a taxa de inadimplência tende a cair, já que mais tomadores geram um equilíbrio com os que estão em dívida.
Entretanto, o aumento da taxa média de juros, que subiu 14,4 pontos percentuais desde o lançamento do programa, gera preocupação. Esses juros, embora menores comparados a outras modalidades de crédito, ainda são consideravelmente altos. Para empréstimos não consignados, a taxa média atingiu 101,2% ao ano, enquanto a do consignado para trabalhadores é de 58,4%. Para servidores públicos e beneficiários do INSS, as taxas são bem mais baixas, variando entre 24% e 24,4%.
Hennings explica que o desconto automático na folha de pagamento oferece uma garantia maior para os bancos, resultando em taxas de juros mais baixas em comparação a outras opções. No entanto, o uso do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) como garantia pode deixar o trabalhador em uma situação difícil, pois a quantia reservada para emergências pode ser reduzida.
O acesso mais fácil ao crédito pode ser benéfico, mas também apresenta riscos. Uma pesquisa feita pela Associação Brasileira dos Profissionais de Educação Financeira (Abefin) revelou que 69% dos entrevistados não calcularam o impacto do empréstimo no orçamento mensal. Além disso, muitos não estavam cientes de que o FGTS poderia ser utilizado como garantia.
O impacto dos empréstimos consignados pode ser significativo na renda dos trabalhadores. Hennings alerta que, ao utilizar o limite máximo de 35%, o trabalhador pode comprometer uma grande parte do seu salário, resultando em menos dinheiro disponível para outras despesas. Para aqueles que também recebem um desconto do Imposto de Renda, o cenário pode ser ainda mais complicativo.
Os trabalhadores de aplicativo são particularmente vulneráveis, já que muitos estão buscando complementar sua renda e podem perder uma parte significativa dela por conta das parcelas do empréstimo.
É importante que quem decide utilizar o crédito consignado faça uma análise detalhada de sua situação financeira, levando em conta as despesas fixas e variáveis. Compreender o prazo e o valor das parcelas é crucial, uma vez que a dívida pode durar vários meses, comprometendo a renda do trabalhador por um tempo considerável.
Os empréstimos consignados estão frequentemente sendo utilizados para pagar dívidas com juros mais altos, como cartões de crédito e cheque especial. No entanto, especialistas recomendam cautela e sugerem que a negociação dessas dívidas pode ser uma solução mais vantajosa. O crédito consignado não permite a renegociação, o que pode tornar a situação ainda mais difícil em caso de problemas financeiros futuros.